Seguros “on-demand”
¿es posible su expansión en la Argentina?
Por Nicolás Casarino, socio de PwC Argentina, especialista en seguros.
Los seguros “on-demand” presentan como una de sus principales características la flexibilidad que otorgan al consumidor de contratar una cobertura únicamente por los períodos en los que considera que hará uso efectivo de la misma y por ello se los suele llamar también seguros ‘basados en el uso’. Por ejemplo, si habitualmente usa su automóvil los fines de semana para pasear con la familia, quizás prefiera pagar únicamente por una cobertura de daños completos para esos días, y prescindir de ella para los días que el auto permanece estacionado en la cochera de su vivienda.
Si bien el seguro de automotores es un ejemplo típico, este nuevo modelo de comercialización está encontrando aplicación a otros bienes personales e incluso en la industria de la salud y normalmente se observa una mejor recepción en los consumidores jóvenes que tienen una preferencia por productos o servicios personalizables, basados fuertemente en tecnologías digitales y a un costo total más accesible.
La percepción de valor por parte de los potenciales clientes puede resultar muy interesante, dadas la experiencia de compra digital a través de una interfaz atractiva y la satisfacción de estar pagando por la protección o cobertura adecuada, sólo cuando sea necesaria. Dado el modelo de negocio, el cliente debería percibir un ahorro respecto de una cobertura anual, por ejemplo, a medida que la tasa de uso sea relativamente baja. Si el cliente termina acumulando repetidas transacciones “on-demand” excedería el costo total que hubiera tenido una póliza tradicional.
Los casos de éxito internacionales que tomaron notoriedad son mayormente “start-ups” que recibieron financiaciones importantísimas de fondos de capital o fueron adquiridas por aseguradoras globales que ofrecen este tipo de productos apalancándose en tecnologías digitales que otorgan inmediatez en la cotización de las coberturas y posterior contratación.
Los consumidores se fueron acostumbrando a esa inmediatez en el uso de servicios de otras industrias, como puede ser el alquiler de una película online y a su vez, la integración posible con sensores y dispositivos telemétricos junto con algoritmos de inteligencia artificial, aumentan el potencial a futuro de este tipo de seguros.
En términos globales el tema se viene instalando y está en aumento, aunque la penetración total aún resulta marginal, existen varios aspectos del negocio que deberán ser resueltos para que su expansión sea masiva tanto a nivel mundial como aquí en Argentina, donde la tarifación del riesgo a cubrir surge como un aspecto central, pero también la capacidad tecnológica y la difusión comercial para llegar al consumidor masivo, son también factores clave para su desarrollo.
No es conveniente sobredimensionar los efectos de corto plazo que esta innovación pueda tener en la industria, aunque tampoco se debe sub-estimar sus consecuencias a largo plazo en lo que refiere a transformación del negocio. Las empresas aseguradoras deben tener la capacidad de entender a sus clientes y disponer de soluciones técnicas que les permitan evolucionar y adaptarse a medida que el mercado cambia.
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